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8月1日起，個人貸款業務將迎來新變化——貸款人要向借款人展示綜合融資成本明示表，準確完整反映個人貸款業務中借款人實際承擔的融資成本，使個貸各項息費告別“糊涂賬”，真正實現陽光化、透明化。

【資料圖】

國家金融監督管理總局、中國人民銀行今年3月對外發布《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》，要求自8月起，將與個人貸款相關的所有成本納入綜合融資成本，包括但不限于：正常履約情形下借款人需支付的貸款利息、分期費用、增信服務費等融資成本，以及違約情形下需要支付的逾期罰息等或有成本。

一家銀行的個人貸款中心工作人員為客戶辦理個人貸款業務。（徐勁柏 攝）

近年來，我國個人貸款市場快速發展，但個貸業務特別是互聯網貸款業務息費亂象時有發生。其中，個人貸款息費披露不到位、不規范，對消費者知情權保障不力是重要誘因。

今年5月就有金融消費者投訴反映，網貸平臺及融資擔保公司在為其辦理個人貸款業務時，未醒目、清晰披露擔保費率、擔保范圍等核心信息，擔保費未計入借款綜合年化利率。消費者后續核算才發現，借款利息、擔保費及其他服務費用的真實綜合年化利率高達36%，遠超24%的“紅線”。

業內人士認為，這些問題一方面會增加借款人融資成本，干擾金融惠民政策和利率政策傳導，削弱金融服務質效；另一方面會損害金融消費者合法權益，易引發金融糾紛。

即將施行的規定要求，貸款人開展個人貸款業務時，向借款人逐項明示具體成本項目、收取方式、收取標準（折算為年化水平）以及收取主體。同時應明確提示，除已明示的成本項目外，貸款人及其合作機構不再向借款人收取其他與貸款相關的任何息費。新規覆蓋銀行、消費金融公司、汽車金融公司、信托公司、小貸公司等各類放貸機構。

工作人員向葡萄種植戶介紹惠農貸款的相關政策。（鐘學滿 攝）

新規對百姓日常借貸場景制定了差異化規定——

現場辦理的，應當在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認。

線上辦理的，應當通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設置強制閱讀時間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認。

線上消費場景下辦理分期付款業務的，應當在消費訂單支付頁面以顯著方式清晰展示綜合融資成本相關信息。

從3月對外發布，到8月正式施行，政策預留了4個多月的實施準備時間，讓貸款人及其相關合作機構更好調整業務流程及系統、修改合作協議、修改內部管理制度、開展政策培訓等。8月起，按照“新老劃斷”原則，新增業務嚴格按規定要求開展明示綜合融資成本工作。

目前，不少機構已出臺落實新政的具體舉措。浙商銀行自主研發綜合融資成本計算引擎，確保綜合融資成本測算結果與官方小程序等保持一致，已實現彈窗展示、強制閱讀、變動通知等功能；廈門銀行7月發布公告稱，8月起新發放的全部個人貸款（包括個人房屋按揭貸款、個人綜合消費貸款、個人經營性貸款業務）均執行綜合融資成本明示管理要求……

多家機構表示，已制定相關操作手冊，完成內部培訓，確保實現貸款成本公開透明，切實守護金融消費者合法權益。（記者張千千）